50. Nu minder werken of eerder stoppen met werken

Is het verstandiger om nu minder te werken of om door te werken en investeren en eerder te stoppen met werken?

Stan Shaw heeft vijftig jaar gewerkt als politieagent in de Amerikaanse staat Tennessee. Op 19 maart 2021 begon hij zijn laatste werkdag. Hij deed zijn laatste ronde door zijn buurt waarvan hij elke straatsteen kende. Aan het einde van de middag stapte hij in zijn auto en reed terug naar huis. Helaas is hij nooit thuis aangekomen. Onderweg kreeg hij een beroerte.

Zijn leven lang heeft hij gespaard voor zijn pensioen, maar nooit genoten van de vrijheid ervan.

Dit is de angst van velen die zo hard sparen voor hun pensioen of financiële onafhankelijkheid. De angst om kort te genieten van het pensioen.

Aan de andere kant van het spectrum heb ik een vriend die precies heeft berekend hoeveel euro hij nodig heeft om rond te komen, plus een beetje. In zijn berekening zitten onverwachte uitgaven, vakanties en het bijvullen van zijn buffer. Met deze informatie heeft hij vervolgens berekend hoeveel uur per week hij moet werken. Hij kwam uit op 24 uur. De rest van zijn tijd is hij vrij om te doen wat hij wilt.

Hij optimaliseert voor heden. Ik optimaliseer voor de toekomst. (Voor mijn 40^e met pensioen).

Beiden een ander antwoord op dezelfde vraag -  Moet ik leven voor het nu of investeren voor de toekomst?

Voordat deze vraag wordt beantwoord, wil ik even een aantal aannames doen. In onderzoek naar deze vraag kom je al snel tot dezelfde argumenten. Als je alleen maar in het nu leeft, dan ben je niet bestand tegen onverwachte uitgaven. Als je alleen maar in het nu leeft, dan kan je nooit met pensioen.

Laten we deze argumenten direct van de tafel smijten, want elk financieel rationeel persoon kan bedenken dat een financiële buffer verstandig is. Gelukkig heeft een overgrote meerderheid van de Nederlandse bevolking zich ook ingeschreven bij een pensioenfonds.

Daarom wordt de volgende casus in gedachte genomen.

Een dertig jarige vrouw met €10.000 op de bankrekening heeft een baan met een nettosalaris van €2500. Haar maanduitgaven voor vaste lasten, boodschappen en zelfs sparen voor vakanties zijn €2000. Via haar werkgever spaart ze voor haar pensioen. Ze heeft een huurwoning

Tijdswinst

Wanneer er naar de tijdswinst wordt gekeken, zou men moeten sparen en investeren voor de toekomst. In het nu leven zou ervoor zorgen dat ze 1739 dagen minder zou werken. Als ze spaart en investeert voor vervroegd pensioen dan zou ze uiteindelijk 1880 dagen minder werken.

Ik beschouw tijd als het belangrijkste bezit, dus ik bekijk het vanuit dit perspectief. Daarentegen zag mijn vriendin dit anders toen ik deze vraag met haar besprak.

Het persoonlijke in persoonlijke financiën

Zij bekeek dit probleem als mens en ik als econoom. Zij zei, overigens volledig terecht, dat dit vraagstuk ook context verdient. Vindt onze dertigjarige het bijvoorbeeld leuk om te werken en haalt ze daar haar voldoening uit? Of vindt ze het maar één grote sleur en is ze opzoek naar een uitweg? Hoe gedetailleerder de context, des te beter er antwoord kan worden gegeven op dit vraagstuk. Nu of later? Het is een persoonlijke vraag waarop alleen jij antwoord kan geven.

Leven in het nu is een prachtige levensvisie, maar ik heb liever een realistische visie op het leven.

Een realistisch beeld van de toekomst

Om volledig in het nu te leven en precies uit te geven wat er binnen komt is het verstandig om een realistisch beeld te schetsen van de toekomst. De gemiddelde leeftijdsverwachting voor mannen is `79,7 jaar en voor vrouwen 83,0 jaar. Tussen de dertig en de verre dood liggen nog vele jaren. In die jaren is het mogelijk om vast te houden aan de grote lijnen in het leven.

Eén van de belangrijkstee levenskeuzes die zij zou moeten maken is het partnerschap. Ze leeft nu alleen, maar wilt ze samenwonen, een huis kopen of kinderen krijgen? 21.978 dertigjarige vrouwen wonen alleen. Vijf jaar later woont net iets meer van de helft nog alleen.