Spaartips

Soms is het zaak om het leven makkelijk te maken, soms moet je het juist moeilijk maken. Weten wanneer je welke optie moet kiezen is wijsheid.

In mijn maximen van persoonlijke financiën, mijn zevende artikel, schreef ik: “Welvaart is het geld dat je niet hebt uitgegeven, maar wel kan uitgeven. Welvaart is inzien dat het verschil tussen je inkomen en uitgaven je vermogen kan laten groeien.”

Al snel kreeg ik de feedback dat dit niet moeilijk was om te bedenken, maar wel lastig was om uit te voeren. Dus voor die lezers, hierbij drie tips om meer en beter te sparen die ik zelf gebruik.

Maar voordat de sluier oplicht, wilt de stier je kennis laten maken met een belangrijk denkmodel die handig is voor sparen: wrijving.

Denkmodel Wrijving

Wrijving is een tegengestelde kracht in de gewenste bewegingsrichting. Wil je vooruit fietsen, dan is het de luchtwrijving die je tegenwerkt (vooral in Nederland). In systemen en in de mechanica willen het liefst wrijving minimaliseren, zo ook bij sparen.

Geld overmaken naar een spaarrekening is de gewenste beweging. Dit dient wrijvingsloos te gebeuren. Wrijving vergroten bij ongewenste uitgaven helpt je sparen. Soms is het zaak om je leven makkelijk te maken. Soms moet je het juist moeilijk maken.

1. Spaar automatisch met Pay Yourself First

De eerste manier om de wrijving zo klein mogelijk te maken richting je spaarrekening is om het te automatiseren. Elke week of elke maand een beslissing maken over je spaartransacties kost moeite. Dit moet je dus moeiteloos kunnen maken.

Een concept zoals Pay Yourself First kan je daarbij helpen. Het concept is om een deel van je salaris direct over te maken naar je spaarrekening voordat je de rest zorgeloos mag uitgeven. Het concept komt vaak voor in persoonlijke financiën boeken.

Het werkt het beste voor mensen met wekelijks of maandelijks inkomen. Stel je voor dat er elke maand een netto inkomen wordt gestort van € 2000,-. Direct op de dag van de storting maak wordt er automatisch een bedrag overgemaakt naar je spaarrekening. Hierdoor groeit je spaarrekening zonder enige moeite. De rest van het geld kan je zorgeloos uitgeven, omdat je toch al weet dat je hebt gespaard. Elke extra spaarcent is mooi meegenomen.

Maak sparen makkelijk door het te automatiseren en door direct geld over te maken op je betaaldag.

2. Maak het moeilijk, heel moeilijk om geld uit te geven.

Er zijn een aantal manieren om het uitgeven van geld zo moeilijk mogelijk te maken. Als eerste suggereert mijn favoriete gedragseconoom om het uitgeven van geld zo moeilijk mogelijk te maken. In zijn boek Geld en Gedrag stelt hij voor dat je alles contant betaal, op de vaste lasten na. Ik ken namelijk weinig banken die je hypotheek graag contant willen ontvangen.

Contant betalen vergroot de wrijving enorm. Voor een contante betaling zijn meer stappen nodig dan een pintransactie.

De consumptiemaatschappij heeft goed door dat ze geldstromen kunnen vergroten door dit contactloos te laten verlopen. We zijn van een contante samenleving naar de pinpas gegaan. Van de pinpas naar contactloos betalen en tot slot van contactloos betalen naar betalen met je mobiel. Het wordt steeds makkelijker om je geld uit te geven, waardoor verliesaversie kleiner en kleiner wordt. Om te sparen willen we juist dat die verliesaversie immens groot is.

Door contactloos te betalen hebben we bijna geen idee meer hoeveel je daadwerkelijk hebt uitgegeven. In een onderzoek werd er aan supermarktklanten gevraagd hoeveel ze dachten te hebben besteed. Mensen die cash betaalde zaten er 10% naast, in tegenstelling tot 30% van de klanten die met een pas betaalden.

Uit het bovenstaande onderzoek kunnen we concluderen dat contant betalen verliesaversie vergroot, omdat we bewuster zijn van hoeveel we uitgeven.

3. Stel je aankoop uit

Winkelen voor onze benodigdheden gebeurt voor het grootste gedeelte in de fysieke wereld. We halen de boodschappen nog vaak in de supermarkt en wat we in de winkelwagen doen, rekenen we meestal ook direct af.

Maar producten of diensten die we willen, zijn vaak te koop in de digitale wereld die ook gebruikt maakt van winkelwagentjes. Alleen dat online winkelwagentje kunnen we laten staan, omdat we niet naar een kassière moeten die om 20:00 weer naar huis moet. De tijd die een product in een winkelwagen kan zitten is oneindig en daar kan je goed gebruik van maken.

Laat bij je volgende online (impuls)aankoop het product minimaal vijf dagen in het winkelwagentje liggen en keer na vijf dagen terug. Wil je het product na die wachttijd nog steeds? Dan koop je het product. Is die drang voor het kopen verdwenen? Verwijder het product dan uit de winkelwagen. Vaak komen we er in de wachttijd achter dat we het product graag willen, maar toch niet nodig hebben.

Vergroot je wrijving tot aankoop door het uit te stellen.